Брать или не брать 2

Может, кто-то заметил перед новогодними праздниками огромные очереди рядом с офисами банков? Нет, это не валюту меняли, в очереди стояли люди (очень торопливые) для получения кредита на покупку вожделенной вещички. А самые мудрые люди (решившие взять кредит) пошли его получать аккурат после новогодних праздников, без очередей и долгого оформления документов.

Если вы все же решили что-то купить в кредит, невзирая на некоторую переплату, то поговорим об этом подробнее, чем в предыдущей статье ("Потребительский кредит: брать или не брать", №43, 2005 год).

Для начала разберемся с процентами и комиссионными вознаграждениями, так как мы будем считать свои деньги, не заглядывая в карман банка.

Рассмотрим самые распространенные предложения от наших финансовых учреждений, без конкретных названий, дабы не создавать ненужную рекламу либо отрицательное мнение об отдельных банках.

Вот пример самых распространенных процентов на данный момент (естественно, в отечественных рублях): 16% годовых; 12.9% годовых и 2% комиссии; 14% годовых и 1.5% комиссии. Цифры совершенно разные, но мы их с вами просчитаем.

Ну-с, приступим-с! Расчет суммы основного долга по кредиту и процентов производится по формуле: сумма кредита умножается на процентную ставку, делится на 360 и умножается на 30 - вся премудрость.

На первый взгляд так, но для более реального выражения возьмем стоимость среднего процессора и учтем, что безналичный курс ненашего "рубля" равен 2400 наших рублей. То есть будем оперировать суммой в 500 тыс. рублей.

Прикинем, что нам предлагают очень приятные 12.9% годовых и пугающие 2% комиссионного вознаграждения банку плюс договор залога на вашу покупку. Давайте посчитаем указанные нами тысячи рублей.

Взяв кредит в размере 500 тыс. на 1 год в банке под указанные годовые, мы в итоге должны будем выплатить 537.5 тыс. В принципе - мелочь. Хитрости тут нет, так как проценты начисляются с остатка основного долга. Было 500 тыс. - вы заплатили 50 тыс., и проценты стали начисляться с 450 тыс. Но тут в бой вступает тяжелая артиллерия в размере 2% комиссионного сбора, который взимается ежемесячно от первоначальной суммы, т.е. от 500 тыс. Подсчитаем, 2% от 500 тыс. это 10 тыс. (ежемесячно), умножим на 12 месяцев и получим 120 тыс., которые необходимо прибавить к основному долгу с процентами. Итого 657.5 тыс. Чувствуете разницу: 12.9% - 37.5 тыс. и 2% - 120 тыс.? Вот где фокус. Для примерного определения суммы, которую необходимо каждый месяц выплачивать банку, разделим полученную на 12 месяцев и получим почти 55 тыс.

Посмотрим, что такое кредит под 14% годовых при 1.5% комиссионного сбора. Прикинем: с 14% годовых получается 583.3 тыс., прибавим 1.5% комиссионных (90 тыс.), получаем 673.3тыс. Ежемесячно будем выплачивать 56 тысяч рублей.

Для полной картины приведем расчеты кредита под 16% годовых без всяких комиссионных. Получаем 666.7 тыс. Ежемесячный платеж - 55.6 тысяч рублей.

Есть еще один вариант - товар в рассрочку (ух, здорово!). Ну просто бесплатный сыр. Чуть позже выясняется, что, да, в рассрочку, но нужно будет добавить 36% к стоимости покупки. Жуткая вещь! А если посчитать, то с 500 тыс. заплатить придется 680 тыс., примерно 56.7 тыс. ежемесячно.

Суммы в одну-две тысячи рублей, по моему мнению, некритичны, в связи с чем возникает вопрос: а может, чтоб не пугать людей, поставим все разом 16% годовых и не будем людям голову дурить? И даже если вы возьмете сумму вдвое или втрое большую, чем я рассчитал, то заметите, что разница окажется небольшой. Вот, в принципе, и все расчеты. Указанные выше цифры процентов и комиссии являются приблизительными и верны на момент написания статьи, так что перед оформлением кредита следует узнать точные проценты.

Научившись считать свои деньги, вам придется решать еще несколько вопросов. Что мы берем в кредит: компьютер в сборе или комплектующие? Это связано с тем, что не все продавцы компьютерной техники готовы продавать в кредит комплектующие. Учтите это при выборе продавца.

Далее, читая прайсы некоторых продавцов, видишь приятные цены в условных единицах. Узнайте курс этой единицы, может, он вас сразу же не устроит.

Заранее договоритесь с менеджером, в какой момент вы заберете свою покупку. Так как кредитный договор в банке вам на руки сразу не дадут (его еще у руководства банка надо подписать), на копию платежного поручения (вам ее дадут) не все компьютерные фирмы покупаются. Проблема в том, что деньги из банка поступят на счет фирмы в лучшем случае на следующий день, максимум, через три. Но не надо оставлять на завтра то, что можно съесть сегодня. С нормальными людьми всегда можно договориться - мне ни разу не отказали.

Прошу обратить внимание на еще одну проблему в момент получения товара. Не поручайте забирать покупку вашим друзьям, родственникам, даже если какой-нибудь менеджер им вещичку и отдаст, то проблемы обеспечены именно вам. Ведь при получении искомого объекта необходимо расписаться в приемо-передаточном акте, копию которого направляет в банк выдавший кредит. Ну, и что? - спросите вы. А вот что: при сверке в банке подписи окажутся разными (брал кредит один человек, а получил другой, налицо нарушение договора), и тогда вас могут (сначала вежливо) попросить в течение нескольких дней погасить кредит с процентами, выпишут пару штрафных санкций (которые предусмотрены кредитным договором), а если не успеете, то после подачи банком заявления в суд, будете оплачивать и госпошлину (10% от суммы кредита и процентов по нему). Оно вам надо?

Берем счет-фактуру у продавца и идем дальше.

Для обращения за кредитом вам должно быть от 18 до 65 лет и нужен минимум документов: паспорт и справка о среднемесячном заработке с места работы за последние три месяца. Это в основном, еще может понадобиться военный билет (для тех, кому не за 28 лет), некоторым кредитным организациям необходим дополнительный документ, например, пригодится водительское удостоверение. Указанные документы очень легко собрать и представить в банк, но необходимо перед представлением документов самому их проверить. Документы должны быть действующими, т.е. паспорт вовремя заменен (в 25 и 45 лет), действующая справка о доходах (актуальна в течение месяца после выдачи - обратите внимание на дату, бывают ошибки), военный билет (у кого отсрочка, то должна быть оформлена со всеми штемпелями). При малейшей ошибке в оформлении документов вам тут же будет отказано в оформлении кредита, никакие разговоры о том, что завтра донесу, не проходят. И не надо, пожалуйста, обижаться и ругать сотрудников, принимающих документы, - у них такая работа.

В банке вам рассчитают максимально размер кредита, исходя из вашего среднемесячного дохода. Рассчитывается максимальный размер таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали определённый процент от вашей зарплаты. Обычно эти цифры варьируются от 30% до 50%, но дают не более 2.2 млн. рублей или 1000 у.е. (если разговор идет о потребительских нуждах). Имеют место и иные, большие суммы, но это отдельный разговор. Не пытайтесь в банке пошутить: "Сколько в справке о зарплате надо указать денег, чтоб получить оный кредит?". Поверьте: вашу шутку не оценят, и пойдете вы искать другое место для получения кредита.

Перед заключением договора необходимо будет заполнить анкету, или заявление кредитополучателя. В анкете может быть немного вопросов: что покупаешь, у кого, по какой цене; а может быть и несколько десятков, где необходимо будет отразить и номер ЖЭС, и место работы жены, и т.д. (такое чувство, что перепись населения проводят). Изучите заранее такую анкету, она не является секретным документом. О каком кредите может идти речь, если служба безопасности позвонит в ЖЭС, а у вас долги по оплате коммунальных платежей.

В ходе оформления документов на кредит вас будут проверять, позвонят домой и спросят, проживаете ли вы там (может, вы квартиру снимаете или "бомжуете", и где вас потом искать?), могут позвонить прямо на мобильник, который у вас в кармане лежит, чтобы убедиться, что он ваш, могут и на работу бухгалтеру, а бывает, позвонят по всем телефонам. Это нормальная практика. И если у вас что-то где-то не сойдется, то извиняйте - бананов (т.е. кредита) нет. Будьте, пожалуйста, внимательны при подаче документов и заполнении всевозможных анкет.

Ко мне недавно заходил сосед, которому отказали в выдаче кредита, и спрашивал у меня, как узнать, почему ему отказали. Но никак не узнаешь (если только по знакомству). А по поводу соседа можно сказать просто: работает по паре месяцев, потом выгоняют за злоупотребление спиртными напитками... Кто ж ему кредит даст? Вот и получается - берегите честь (здоровье, нервы) смолоду.

Также вам предложат оформить договор залога (оформить в залог ту вещь, которую вы приобретаете) или договор поручительства. При договоре поручительства необходимо найти двух поручителей с зарплатой не ниже вашей, а если ниже, то трех поручителей, которым необходимо оформить справки о среднемесячном доходе (как у заемщика) и привести их в банк вместе с паспортами и справками (естественно, не просроченными). Эта процедура более сложная.

Если все закончилось благополучно, и домой вечером вы вернулись с покупкой, вас можно поздравить. Но наступает утро (которое, как известно, вечера мудренее), и вас начинает мучить чувство неопределенного беспокойства. Ведь каждый получающий кредит желает его быстрее получить, а получивший быстрее погасить. В связи с чем коротко поговорим о досрочном погашении кредита и, так сказать, официальном его уменьшении (вопросы финансовых махинаций в данной статье не рассматриваются). В основном банки не возражают против досрочного погашения кредита. Если ваш ежемесячный платеж порядка 50 тыс. рублей, то вы можете внести, например, 70 тыс., а может, и больше, если позволяют финансы. Иными словами, уменьшать сумму основного долга и естественно уменьшать ежемесячные платежи. Этот способ выгоден при больших процентах и маленьком комиссионном сборе.

Однако при высокой процентной ставке комиссионного вознаграждения с кредитом лучше рассчитываться полностью (например, получили премию и на 2 месяца раньше рассчитались с банком). Даже если вы заплатите 99.9% кредита, оставшуюся часть вам равными частями распределят до окончания срока, указанного в договоре. А комиссию будете платить полностью.

В принципе, смотришь, все банки одинаковы и на потребительские нужды начисляют почти одинаковые проценты. Как выбрать? По деньгам мы определились, а какие еще вопросы можно рассматривать? Ну, например, время работы кассовых центров и их количество; время, за которое оформляется (либо получается отказ) кредит. Я думаю, каждый сделает свой выбор сам. Желаю вам удачи!

Андрей КОНОПЛЕВ